미성년자 증여와 배당, 복리 투자 시작 시점은 언제일까

2018년.
0세, 갓 태어난 아기 중 배당소득을 신고한 인원은 373명에 불과했습니다.
그런데 2023년에는 무려 3,600명을 넘어섰습니다. 불과 5년 사이 거의 10배가 늘어난 것이죠.

숫자는 거짓말을 하지 않습니다.
이 변화는 단순히 부모가 아이에게 돈을 맡겨두는 수준을 넘어, 주식이라는 자산을 통한 증여와 투자 문화가 확산되고 있음을 보여줍니다.

예금 대신 주식을 선택한 부모들

예전에는 자녀 증여라고 하면 예금 통장을 열어주고 몇 년 치 용돈을 넣어주는 게 전부였습니다.
하지만 금리가 낮아지고, 물가 상승률은 점점 더 가팔라지면서, 예금만으로는 아이의 미래를 지켜주기 어렵다는 사실을 모두가 체감하고 있습니다.

반대로 주식은 단기적으로는 요동치지만, 장기적으로는 기업의 성장과 함께 꾸준히 자산을 불려왔습니다.
부모 입장에서는 결국 “돈 자체를 주는 것”보다, “돈이 일하는 과정을 보여주는 것”이 더 큰 선물이라는 생각으로 바뀌어가는 것이죠.

세금과 제도의 틀 안에서

물론 제도적 틀을 무시할 수는 없습니다.
세법상, 미성년자에게 직계존속이 증여할 경우 10년 합산 기준으로 2,000만 원까지 증여재산공제가 주어집니다.
이때 주의할 점은, 아버지·어머니 각각이 아니라 부모·조부모를 포함한 직계존속 전체 그룹 기준이라는 것입니다.

증여를 했다면 3개월 안에 반드시 신고해야 하고, 자녀 계좌에서 직접 매매가 이뤄지도록 관리하는 게 원칙입니다.
국세청이 경계하는 것은 ‘명의신탁’이기 때문입니다.
즉, 자녀 계좌를 열어주고 돈을 넣었다면, 부모가 대신 사고파는 것이 아니라 아이 이름의 계좌에서 독립적인 흐름을 만들어야 하는 것이죠.

배당, 세금, 그리고 현실적인 고민

아이 계좌에서 발생하는 배당과 수익은 모두 세금을 피할 수 없습니다.

국내 주식 배당은 15.4% 원천징수
연간 금융소득(이자+배당) 2,000만 원 초과 시 종합과세 가능
해외 주식 양도차익은 250만 원 기본공제 후 22% 과세
배당은 해외 원천징수 후 한국에서 이중과세 조정

여기에 자녀가 배당소득을 많이 받으면 부모의 부양가족 공제에서 빠질 수 있다는 점도 있습니다.

결국 답은 명확합니다.
세금은 피할 수 없지만, 미리 알고 준비하면 관리 가능한 수준이라는 것이죠.

복리의 전환점, 아이가 깨닫는 순간

숫자로 보겠습니다.
매달 30만 원씩 투자한다고 가정하고, 연평균 7% 수익률을 적용해 보죠.

약 15세 전후: 올해 불어난 수익이 올해 불입한 돈보다 많아지는 순간
약 20세 전후: 지금까지 넣은 모든 원금보다 수익이 더 커지는 순간

이 두 시점은 아이가 복리의 실체를 가슴으로 느끼는 강렬한 순간입니다.
“돈이 나를 위해 일한다”는 경험을 직접 체감하는 순간 말이죠.

생활 속 작은 의식들

단순히 계좌만 만들어주는 것으로는 부족합니다.
아이에게 투자 습관을 심어주려면 생활 속에서 체험할 수 있는 장치가 필요합니다.

배당금이 들어오는 날을 **‘배당데이’**로 정하고 함께 확인하기
누적 불입액 vs 자산 평가액 그래프를 그려 추월 시점 표시하기
리밸런싱 놀이: 목표 비중과 실제 비중을 비교하며 “이번 달은 어떤 걸 더 사야 할까?” 고민
뉴스 헤드라인을 보여주며 **“소음에 흔들리지 않고 계획대로 가는 것”**을 체험

이런 의식과 습관은 단순한 숫자를 넘어, 아이에게 투자 마인드라는 씨앗을 심어줍니다.

루틴의 힘

장기적으로 필요한 것은 거창한 전략이 아닙니다.

매달 정해진 날 정액 분할 매수
배당금은 재투자 원칙
분기마다 그래프 업데이트

이 단순한 루틴을 반복하는 것만으로도 아이는 평생에 걸쳐 이어질 투자 습관을 갖게 됩니다.
ETF 역시 전세계 주식형, 배당·퀄리티형, 필요 시 단기채 정도면 충분합니다.
리밸런싱은 반기나 1년에 한 번이면 충분합니다.

결국 최고의 증여는 무엇일까

결국 우리가 자녀에게 줄 수 있는 최고의 선물은 돈 자체가 아닙니다.
돈이 굴러가는 과정을 함께 보게 하고, 스스로 깨닫게 하는 경험입니다.

그래프를 그리고, 배당을 확인하고, 리밸런싱을 놀이처럼 해보는 것.
그 속에서 아이는 깨닫습니다.

“내가 돈을 버는 게 아니라, 내 돈이 나를 위해 일하고 있구나.”

이 깨달음이야말로, 장기적으로 가장 큰 자산이자 부모가 줄 수 있는 최고의 증여입니다.

📌 글을 마치며

미성년자 증여는 단순한 재산 이전이 아니라 투자 마인드의 교육
세금과 공제 제도를 먼저 이해해야 안전
복리의 힘은 10대에도 체감할 수 있음
생활 속 의식과 단순한 루틴이 평생의 습관으로 이어짐

이 글은 특정 종목의 매수·매도를 권유하는 것이 아닙니다.
세금·수수료·상품 조건은 개인 상황과 시점에 따라 달라질 수 있으며, 최종 판단과 책임은 투자자 본인에게 있습니다.

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0세부터 배당 받는 아이들, 복리의 씨앗은 언제 자라날까